چطور صندوق وام خانگی راه‌اندازی کنیم؟

چندین نفر متقاضی خوش حساب می‌خواهد و ماهی یک‌بار دورهم جمع شدن. هم فال است و هم تماشا. شاید با همین دو قلم جنس و مقداری مخلفات دیگر، بتوانید یک صندوق وام خانگی راه بیندازید. صندوق وام خانگی نه ضامن می‌خواهد و نه آشنایی با رئیس بانک و موسسه مالی برای زودتر درآمدن وام!

تنها کافی است چندین نفر از افراد که مورد اعتماد همدیگر هستند دور هم جمع شوند و تصمیم بگیرند سازوکاری برای تشکیل یک صندوق قرض‌الحسنه خانگی طرح‌ریزی کنند.

با فراگیر شدن این صندوق‌ها، به احتمال قوی شما هم یکی از افرادی هستید که یا صندوق وام خانگی دارید، یا در صف انتظار برای دریافت وام هستید و یا می‌خواهید یک صندوق وام خانگی تأسیس کنید. در هر سه صورت، این راهنما به کار شما می‌آید.

 [alert type=”success”]بخوانید: راهنمای جامع و کاربردی رهایی از بدهی و بدهکاری[/alert]

شما هم می‌توانید یک صندوق وام خانگی راه‌اندازی کنید

آرش یکی از شرکت کنندگان در سمینارهای مجموعه فکر طلائی تعریف می‌کرد که: «۵ میلیون تومان پس‌انداز داشتم و نمی‌دانستم با آن چه کنم. به بانک‌های مختلف برای سپرده‌گذاری مراجعه کردم. پولم را در یکی از بانک‌ها با این شرط که تا شش ماه هیچ ریالی برداشت نکنم، سپرده‌گذاری کردم. پس از شش ماه برای اخذ وام مراجعه کردم. اول از من ضامن خواستند و بعد از چندین بار مراجعه برابر مبلغ سپرده به من وام تعلق یافته را با کسر ۴۸۰ هزار تومان کارمزد یعنی مبلغ ۴ میلیون و ۵۲۰ هزار تومان وام پرداخت کردند! آن هم با بازپرداخت اقساط ماهیانه ۱۵۶ هزار و ۲۰۰ تومان در طول ۳۲ ماه.»

 

شاید برایتان جالب باشد، اما با یک حساب سرانگشتی، می‌بینید که در طول همان شش ماه، سودی که بانک از پس‌انداز سپرده این فرد سود کرده است، بیش از ۷۰۰ هزار تومان است. به نظر شما راه‌های بهتری برای دریافت وام‌هایی با مقیاس نسبتاً کوچک وجود دارد؟

 

یکی از بهترین راه‌ها برای دریافت وام بدون سود، صندوق وام خانگی است.

اگر شما هم مثل فرد یاد شده از آن دسته آدم‌هایی هستید که مدام دنبال وام گرفتن دویده‌اید و همیشه در پی جور کردن ضامن بوده‌اید، از کاغذبازی‌های اداری و تأخیر در پرداخت وامتان خسته شده‌اید، وقت آن است که خودتان یک صندوق وام خانگی راه بیندازید و علاوه بر خود، به فامیل یا همسایگان تان هم کمک کنید تا سریعاً وام بگیرند.

 

صندوق وام خانگی چه مزایایی دارد؟

هر وامی مزایا و معایبی دارد. در مقاله «بدهی» گفتیم که بدهی به دو بخش بدهی خوب و بدهی بد تقسیم می‌شود. وام صندوق خانوادگی را به دلایلی که در زیر می‌خوانید، می‌توانیم جزو بدهی‌های خوب به حساب آوریم. البته اگر در راه‌های درستی صرف شود، یک بدهی بسیار خوب محسوب خواهد شد که در بخش پایانی مقاله در این زمینه بیشتر توضیح داده‌ایم.

 

یک وام بدون کارمزد؛ یک پس انداز اجباری!

یکی از بهترین مزایای وام خانگی، صفر بودن بهره پرداختی آن است. شما هرچقدر در این صندوق وام بگیرید، همان مقدار را به‌صورت ماهیانه و اقساطی بازپرداخت می‌کنید.

 

اینکه چه موقع برنده وام شوید، اهمیت زیادی دارد. هرچه زودتر (در ماه‌های ابتدایی راه‌اندازی صندوق وام خانگی) اسم شما از جعبه قرعه کشی بیرون بیاید، وامی که می‌گیرید ارزش بیشتری دارد. اگر جزو نفرات آخری هستید که مشمول دریافت وام شده‌اید، نگران نباشید! شما یک پس‌انداز خیلی خوب برای خود دست و پا کرده‌اید. خودتان هم بهتر می‌دانید که اگر مجبور به پرداخت اقساط این وام نبودید، به احتمال زیاد نمی‌توانستید هر ماه چنین مبلغی را برای پس‌انداز کنار بگذارید.

 

البته در بعضی از صندوق‌های وام خانگی، یک تا دو درصد از مبلغ وام جهت کارمزد کسر می‌شود که صرف هزینه‌های جاری صندوق می‌شود.

 

از دردسرهای وام بانکی خبری نیست

همان‌طور که احتمالاً تجربه‌اش کرده‌اید، گرفتن وام بانکی یک سر دارد و هزار سودا!

از جور کردن یکی دو ضامن گرفته تا تأخیر زیاد در دریافت وام، از دوندگی‌ها و رفت‌وآمدهای شما به بانک گرفته تا جریمه‌های بعضاً سنگین بابت تأخیر در پرداخت اقساط و جور کردن فیش حقوقی، چک، سفته، سابقه بیمه، فتوکپی از تمام اسناد هویتی و…

 

در وام خانگی اما هم کاغذبازی‌های اداری کنار گذاشته شده، هم نیازی به ضامن نیست. همان‌طور که گفتیم در این صندوق‌ها، همه چیز بر پایه یک محور استوار است: «اعتماد»

 [alert type=”success”]بخوانید: برای تسویه وام های عقب افتاده خود چه کنیم؟[/alert]

سهل‌الوصول است

اغلب برای گرفتن وام‌های بانکی هم باید در صف انتظار بمانید و هم بسیاری از مواقع در پرداخت آن‌ها، بانک تأخیر می‌کند؛ اما صندوق‌های وام خانگی این‌گونه نیست. اگر اعضا به خوبی بر تعهداتشان پایبند باشند و اقساط را به موقع پرداخت کنند (که به دلیل کم بودن مبلغ اقساط اغلب این اتفاق می‌افتد)، وام فرد برنده به‌سرعت به دستش خواهد رسید. هرچند ممکن است اسم شما جزو نفرات آخری باشد که برنده می‌شود، اما به شانس خود امید داشته باشید.

 

صندوق وام خانگی چه معایبی دارد؟

در مسائل اقتصادی و مالی، وام‌ها و بدهی‌ها نه مطلقاً خوب هستند و نه مطلقاً بد. بنابراین با دقت در وام‌های صندوق خانوادگی می‌توانیم ایرادات و کاستی‌هایی کشف کنیم. مثلاً:

 

مبلغش کم است!

اصلی‌ترین ایراد وام‌های خانگی این است که معمولاً مبلغ وام چندان دندان‌گیر نیست و برای کارهایی که نیاز به وام‌های سنگین دارند، نمی‌تواند مورد استفاده قرار گیرد.

البته مبلغ وام بستگی به تعداد نفرات شرکت کننده و مبلغ قسطی که می‌پردازند دارد. با این حال، هرچه تعداد شرکت کننده بیشتر شود، احتمال زودتر برنده شدن شما کمتر می‌شود.

 

احتمال زیرپا گذاشتن مقررات بیشتر است

در این‌گونه صندوق‌ها، به دلیل عدم وجود سازوکارهای قانونی محکم، ممکن است برخی افراد خواسته یا ناخواسته مرتکب تخلفاتی بشوند. مثلاً با پرداخت با تأخیر اقساط، در روند طبیعی صندوق ایجاد اختلال کنند.

 

در عین حال در صورت بروز تخلف چه از طرف اعضا و چه از طرف هیئت مدیره، شما تقریباً هیچ راه قانونی‌ای برای اعاده دادرسی و شکایت نخواهید داشت.

 

صندوق وام خانگی چه فرقی با صندوق‌های قرض‌الحسنه دارد؟

صندوق‌های وام خانگی به جز میزان سرمایه، مبالغ وام‌ها و اقساط و نوع مدیریت، از زوایای مختلف، تفاوت‌های دیگری هم با صندوق‌های قرض‌الحسنه دارد. مثلاً فعالیت صندوق‌های وام خانگی و خانوادگی نیازی به اخذ مجوز ندارند و قوانین وضع شده برای آن‌ها می‌تواند سلیقه‌ای باشد. در حالی که صندوق‌های قرض‌الحسنه، نیاز به مجوز بانک مرکزی دارند و در عین حال از مقررات واحدی پیروی می‌کنند.

 

فعالیت صندوق‌های خانگی منحصر به تعداد محدودی از افراد است. مثلاً تمام همکاران یک شرکت و یا تمام اعضای یک فامیل و یا تمام همسایگان یک خیابان. در حالی که صندوق‌های قرض‌الحسنه هیچ محدودیتی در پذیرش و جذب اعضا ندارند و شامل قشر خاصی از مردم نیستند.

 

انواع سازوکار صندوق‌های وام خانگی

صندوق‌های وام خانگی انواع مختلفی دارند و هم از نظر ماهیت و هم از لحاظ نوع پرداخت وام‌ها، می‌توانند متفاوت باهم باشند. اما دو مدل از آنها معمول‌تر و شایع‌تر هستند.

 

در نوع اول همه اعضا مبلغ ثابتی را در هر نوبت به عنوان سهم پرداخت می‌کنند، سپس با انجام قرعه‌کشی (بر اساس توافق) تمام مبلغ جمع شده به فرد (یک یا چند فرد) برنده اعطا می‌شود. این روند ادامه دارد تا زمانی که تمام اعضا وام خود را دریافت کنند.

 

اما در مدلی دیگر که از مدل بالا پیشرفته‌تر به نظر می‌رسد، افراد برای عضویت در صندوق سهم می‌خرند و هر سهم معادل مبلغ مشخصی وام است (که جزو قوانین صندوق محسوب می‌شود). برای مثال اگر شما می‌خواهید 5 میلیون تومان وام بگیرید و هر سهم معادل 200 هزار تومان است، 25 سهم خریداری می‌کنید و در صف انتظار قرار می‌گیرید. اولویت برای قرار گرفتن در صف، زمان خرید سهم و مبلغ وام درخواستی است. بدین صورت که هرچه زودتر سهم بخرید و مبلغ کمتری وام بخواهید، در جلوی صف قرار می‌گیرید.

 

صندوق وام خانگی چطور شکل می‌گیرد؟

اگر می‌خواهید تصمیم بگیرید که یک صندوق وام خانگی با دوستان یا اعضای فامیل و یا همکارانتان ایجاد کنید، باید قبل از تصمیم‌گیری، شروط زیر را رعایت کنید و به تمام این موارد، دقت کنید:

 

محور اصلی: اعتماد!

اصلی‌ترین شرط برای تشکیل یک صندوق وام خانگی «اعتماد» است. همان‌طور که گفتیم، در این صندوق‌ها معمولاً خبری از ضامن و پر کردن فرم و این‌جور چیزها نیست. در عوض اعضا به یکدیگر و به رئیس صندوق اعتماد کافی دارند.

بر پایه همین اعتماد هم هست که وجود تضامین حذف شده است.

 

جذب افراد

برای تشکیل صندوق وام خانگی، باید تعدادی از افراد را دور هم جمع کنید. این افراد اولاً باید توان پرداخت اقساط ماهیانه وامشان را داشته باشند، ثانیاً خوش حساب باشند و ثالثاً تا حد امکان دسترسی به آن‌ها راحت باشد تا هرموقع نیاز به حضور آن‌ها در جمع بود، بتوانند خود را برسانند.

چگونگی جذب افراد در طول دوره مالی، یکی از مواردی است که حتماً باید در اساسنامه ذکر شود. (راجع به اساسنامه چند خط پایین‌تر بخوانید).

 

ممکن است فرد یا افرادی از میانه دوره مالی به صندوق بپیوندند. بهتر است برای اینکه توان وام دهی صندوق افزایش یابد و امکان جایگزینی اعضای جدید با کسانی که احیاناً وسط کار از صندوق خارج می‌شوند وجود داشته باشد، راهی برای جذب اعضای جدید پیش‌بینی کنید.

 

تهیه اساسنامه

برای تشکیل صندوق وام خانگی باید قوانین خاصی وضع کنید. برای این کار اساسنامه‌ای جامع و کامل تهیه کنید.

اولین چیزی که در اساسنامه باید مورد توجه قرار بگیرد مشخص شدن مبلغ واریزی هر فرد عضو صندوق و همچنین تعداد افراد است. مبلغ هم می‌تواند برای همه یکسان باشد و هم بر اساس پول واریزی افراد دسته بندی‌های مختلفی برایش طراحی کرد. چیزی که اهمیت دارد، واضح و شفاف بودن قوانین است.

 

[alert type=”success”]دانلود کنید: نمونه‌ای از اساسنامه صندوق وام خانگی [/alert]

 

تشکیل جلسات منظم

پس از تشکیل صندوق وام خانگی و تهیه یک اساسنامه کامل و جامع، باید از اعضا دعوت کنید تا در جلسه معارفه حضور داشته باشند. تمام موارد مندرج در اساسنامه را برای آن‌ها به سادگی شرح دهید.

 

تعیین میزان سهام

در جلسه باید به اعضا توضیح داده شود که مبلغ هر سهم چقدر است. مثلاً فرض کنید صندوقی که راه‌اندازی کرده‌اید، هر سهمش ۲۰۰ هزار تومان ارزش دارد. به این ترتیب اگر ۲۰ نفر در این صندوق سپرده‌گذاری کنند و نیمی از اعضا هم به جای یک سهم دو سهم بخرند، در مجموع مبلغ جمع‌آوری شده در ماه به ۶ میلیون تومان خواهد رسید. (۱۰ +(۱۰*۲) * ۲۰۰ هزار تومان). در حقیقت هرکس می‌تواند هرچند سهم که توان پرداختش را داشته باشد بخرد. به این ترتیب شانس او برای برنده شدن قرعه‌کشی هم بیشتر خواهد شد.

 

قرعه‌کشی، پرداخت وام و دریافت اقساط

در سال‌های قبل، این قرعه کشی‌ها به جز منافع مالی‌ای که دارند، بهانه‌ای بود برای دورهمی های خانوادگی یا دوستانه. افراد برای تازه کردن دیدارها، در هر ماه برای یک روز هم که شده ساعاتی وقت می‌گذاشتند تا در این جلسه شرکت کنند و علاوه بر دیدار یکدیگر، ببینند برنده خوش شانس آن روز چه کسی است!

 

 صورت معمول این صندوق‌ها به این شکل است که هر بار در منزل یکی از اعضا برگزار می‌شود. شما می‌توانید روز خاصی را در هرماه برای قرعه‌کشی اختصاص دهید. مثل آخرین جمعه هر ماه.

 

بعد از واریز اقساط توسط اعضا صندوق، باید قرعه‌کشی انجام شود. برای واریز اقساط باید طبق اساسنامه عمل شود. مثلاً اول تا پنجم هر ماه را به واریز اقساط اختصاص دهید.

حسن جمع‌آوری اقساط قبل از قرعه‌کشی این است که در این صورت، پس از قرعه‌کشی، مبلغ وام بلافاصله به حساب برنده یا برندگان واریز خواهد شد و تأخیری روی نخواهد داد.

[alert type=”success”]دانلود کنید: نمونه‌ای از فایل اکسل نحوه قرعه‌کشی[/alert]

چطور یک صندوق وام خانگی را اداره کنیم؟

اکثر صندوق‌های خانگی به‌صورت سنتی اداره می‌شوند. اعضا هیئت‌مدیره‌ای شامل افراد مورد قبول و مورد اعتماد همه انتخاب می‌کنند. رئیس هیئت مدیره، به عنوان مدیر جلسات، کار نظارت بر قرعه‌کشی‌ها و پرداخت‌ها را بر عهده دارد.

 [alert type=”success”]بخوانید: چه طور مدیریت مالی شخصی درستی داشته باشیم؟[/alert]

شما هم می‌توانید یا به صورت انفرادی جلسه صندوق وام خانگی‌تان را اداره کنید و هم می‌توانید هیئت مدیره‌ای تشکیل دهید.

اگر می‌خواهید به روش‌های جدیدتر کار مدیریت وام‌های خانگی را انجام دهید، برای این‌کار هم از اپلیکیشن‌های مختلفی می‌توانید استفاده کنید و هم از بانک‌هایی مثل بانک قرض‌الحسنه مهر ایران که تسهیلات زیادی برای کمک به صندوق‌های وام خانگی ایجاد کرده است.

 

همکاری برخی بانک ها با صندوق های وام خانگی

برخی از بانک ها مثل بانک قرض الحسنه مهر ایران با هدف حمایت از صندوق‌های خانوادگی و سازماندهی بهینه آنها و تشویق عموم مردم به مشارکت جمعی و تقویت بنیه مالی خانواده‌ها شیوه ای به شیوه ای مشابه صندوق های خانوادگی اقدام به جذب سپرده و پرداخت وام می کنند.

 

شیوه سپرده گذاری در این بانک همچون یک صندوق وام خانگی است؛ اما با این تفاوت که با هم افزایی مالی از طریق پرداخت تسهیلات قرض الحسنه حمایتی، میزان دریافتی افراد صندوق تا دو برابر افزایش می‌یابد.

 

اعضا هم می‌توانند به گروه‌های پیشنهادی بانک بپیوندند و هم خودشان با مثلاً اعضای فامیل، یک گروه ۲۰ نفره تشکیل دهند. آن‌ها خودشان هم مبالغ هر سهم را تعیین می‌کنند. بانک مبلغ تجمیعی را در ۲ ضرب می‌کند و وام می‌دهد. منتها برای مبلغ اضافه شده، کارمزد دریافت می‌کند.

برای مطالعه کامل شرایط و ضوابط بانک قرض الحسنه مهر ایران برای صندوق‌های وام خانگی، روی لینک زیر کلیک کنید.

http://yon.ir/e68so

 

با اپلیکیشن همیان، صندوق وام خانگی‌تان را اداره کنید

همیان، سامانه هوشمند صندوق‌های وام خانگی است. با همیان به راحتی می‌توانید صندوق وام خود را مدیریت کنید.

کافیست یک صندوق در همیان بسازید، اعضای مورد نظر خود را به آن اضافه کنید و سپس صندوق را فعال نمایید. این اپ به مدیر و اعضای صندوق کمک می‌کند تا با صرف زمان کمتر، صندوق خود را بهتر مدیریت کنند و کارهایی مثل پرداخت سهم، ثبت اطلاعات تراکنش‌ها و قرعه‌کشی را، راحت‌تر انجام دهند. علاوه بر ایجاد صندوق اختصاصی جدید، می‌توانید صندوق‌های فعلی‌تان را به سامانه همیان انتقال دهید. برای دانلود این اپلیکیشن روی لینک زیر کلیک کنید.

https://hamyanapp.com/

 

از وام صندوق‌های خانگی چه استفاده‌هایی می‌کنید؟

همان‌طور که گفتیم، اکثر وام‌های خانگی مبلغ چندان بالایی ندارند. با این حال به قول معروف خیلی «کار راه انداز» هستند. هرچند تصور غالب بر این است که وام‌های صندوق خانگی مبالغ پایینی دارند، اما هستند صندوق‌هایی که وام‌هایی تا ۳۰ و حتی ۴۰ میلیون تومان پرداخت می‌کنند. رشد این صندوق‌ها باعث شد که متقاضی بیشتری به سمت آن برود و بنابراین مبالغ وام‌های اهدایی بیشتر شود.

 

غالب افراد از این‌گونه وام‌ها به عنوان کمک هزینه یا پیش قسط برای خرید کالا استفاده می‌کنند. مثلاً با این پول می‌توان بخشی از جهیزیه دختر خانواده را تهیه کرد و یا با آن تعدادی از وسایل خانه را نو کرد. حتی می‌توان با چنین وامی به یک مسافرت ساده رفت.

 

شاید نتوان به وضوح گفت که این وام‌ها در چه جاهایی خرج می‌شوند، اما کسانی که هوش مالی خوبی دارند، می‌دانند که چنین وام‌هایی که بهره و کارمزد ندارند، از بهترین گزینه‌ها برای سرمایه گذاری هستند.

همچنین از چنین وام هایی می توانید برای تبدیل بدهی های بد به بدهی های خوب استفاده کنید. مثلاً شخصی برای من تعریف می کرد که یک وام بانکی دریافت کرده بود اما در پرداخت چند قسطش دچار مشکل شده بود. یک وام خانگی به او کمک کرد تا بدهی بانکی اش را تسویه کند و از بهره ها و سودهای این وام، رها شود.

 

اگر قدری متفاوت و هوشمندانه‌تر فکر کنید، می‌توانید همین پول را به عنوان سرمایه اولیه راه‌اندازی کسب و کار و یا فعالیت در بازارهای مالی‌ای همچون بازار آتی سکه، بورس و و بازارهای طلا و ارز به کار بگیرید.

برای اطلاع از آخرین مطالب و رویدادهای آموزشی و تحلیل‌ها، عبدالحکیم بایی را اینستاگرام دنبال کنید.

دیدگاه ها

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *